在上半年持續(xù)收緊的宏觀經(jīng)濟政策之下,CPI依然持續(xù)走高,加上加息的“靴子”又快落下的傳言日盛,使許多貸款購房者陷入兩難“再加息我的房貸月供又要增加了”。那么,在目前的市場情況之下,剩余房貸要不要提前還呢?
用已還房貸比例做決定案例:李先生是一家大型國有企業(yè)的行政管理人員,他于2008年貸款購買了一套房產(chǎn),執(zhí)行的是上浮1.1倍的利率,與銀行簽訂了20年期的借款合同,貸款80萬元。繼2010年央行兩次加息,從今年1月份開始持續(xù)3次加息后,李先生擔心加息通道一旦“開閘”將令其還款月供不斷遞增,這幾年李先生已積攢了不少的積蓄,于是開始考慮提前還貸。
解析:李先生是二套房貸款客戶,三次加息后貸款利率由2008年借款時的6.534%上調至現(xiàn)在的7.75%,對于借款人的還款能力尤為考驗,盡早還清房貸還是能夠減輕不少壓力的;如果借款人手中資金確實比較寬裕是可以提前還貸的,從而減少利息支出。不過,還是要在綜合考慮借款人的能力后,根據(jù)資金量多少來合理安排還款計劃。
借款人使用等額本息還款已到還款中期,或是等額本金還款已過1/3期,這個時間再選擇提前還貸并不適宜。因為,在已經(jīng)償還了大部分的利息后,提前還款的部分則更多的是本金,這種情況再選擇提前還貸意義不大。
余錢可選穩(wěn)健型理財產(chǎn)品案例:林女士2007年底買的房,貸款120萬元。因為是首次購房,當時享受到的是銀行首套房7折下浮優(yōu)惠利率。從2008年到2011年,歷經(jīng)降息、加息的反反復復,林女士的愛人擔心還款壓力增長過快,他盤算了一下,近幾年投資賺了幾十萬,想把這些錢用來提前還清貸款尾款??墒橇峙繀s不同意,雖然常言道“好借好還,再借不難”,可是如果把錢一下子都還給銀行,等自己再買房要貸款的話可就不那么容易了。
解析:對于已經(jīng)貸款的借款人來說,一旦將銀行欠款還清,如果再有需求找銀行借錢或者因客觀因素需要再貸款買房時,就不那么容易了。一方面,銀行審核會更加嚴格,比如對申請人的相關個人情況、收入情況、還貸能力等等重新審查以決定是否發(fā)放貸款。這樣一來,貸款周期、成本和費用都在相應遞增。
另一方面,因為央行加息上調的僅為貸款基準利率,借款人原來享受到的優(yōu)惠利率折扣是不受影響的。而這部分人選擇提前還貸后,如果再貸款購房,銀行對其將毫無優(yōu)惠,而是按二套房執(zhí)行上浮1.1倍的利率,借款人將得不償失。
對于林女士這類不適宜提前還貸的借款人,建議他們將手中余錢用來做其他投資理財。對抗風險相對較弱的普通市民而言,可以選擇國債、定期存款或是銀行特色理財產(chǎn)品等風險性較低的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。而對于有敏銳投資嗅覺的人群,可以選擇股票、期貨等收益性較高的投資產(chǎn)品。
(和訊網(wǎng))
|