交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別
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交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)是兩類不同的車險(xiǎn)類別，但都可以通過(guò)一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。那么二者又有什么區(qū)別呢？
區(qū)別一：強(qiáng)制性與非強(qiáng)制性
交強(qiáng)險(xiǎn)為國(guó)家規(guī)定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)車主只要購(gòu)車，就需要每年對(duì)其進(jìn)行投保。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。而商業(yè)險(xiǎn)不具有強(qiáng)制性，投保人與保險(xiǎn)公司在自愿、平等的條件下訂立保險(xiǎn)合同。故車主也可以只投保交強(qiáng)險(xiǎn)，當(dāng)然，這樣做由于保障范圍和保障程度都比較有限，風(fēng)險(xiǎn)較大。
區(qū)別二：保障范圍的寬與窄
交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍廣，商業(yè)險(xiǎn)的保障范圍相對(duì)狹窄。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)不僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人有責(zé)任時(shí)依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，而且還要承擔(dān)被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)其相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。而商業(yè)險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任或者無(wú)過(guò)錯(cuò)的情況下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，商業(yè)險(xiǎn)條款的“責(zé)任免除”項(xiàng)下還列明了許多保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償?shù)那樾巍?/p>
區(qū)別三：是否有費(fèi)率優(yōu)惠
交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。如普通私家車一年的基礎(chǔ)保費(fèi)為950元，任何保險(xiǎn)公司不得擅自提供優(yōu)惠。而商業(yè)險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司可以在一定的范圍內(nèi)自行決定優(yōu)惠的幅度。
交強(qiáng)險(xiǎn)注意的問(wèn)題
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不要重復(fù)投保
有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定："重復(fù)保險(xiǎn)的車輛各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。"因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。
不要超額投?；虿蛔泐~投保
有些車主，明明車輛價(jià)值10萬(wàn)元，卻投保了15萬(wàn)元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多花錢(qián)就能多賠付。而有的車價(jià)值20萬(wàn)元，卻投保了10萬(wàn)元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定："保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。"所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。
保險(xiǎn)要保全
有些車主為了節(jié)省保費(fèi)，想少保幾種險(xiǎn)，或者只保車損險(xiǎn)，不保第三者責(zé)任險(xiǎn)，或者只保主險(xiǎn)，不保附加險(xiǎn)等。其實(shí)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，假如車輛真的出事，保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。
及時(shí)續(xù)保
有些車主在保險(xiǎn)合同到期后不能及時(shí)續(xù)保，但天有不測(cè)風(fēng)云，萬(wàn)一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。
要認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證
當(dāng)你接到保險(xiǎn)單證時(shí)，一定要認(rèn)真核對(duì)，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無(wú)碳復(fù)寫(xiě)紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印"中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制"字樣，右上角是否印有"限在××省（市、自治區(qū)）銷售"的字樣，如果沒(méi)有可拒絕簽單。
注意審核代理人真?zhèn)?
投保時(shí)要選擇國(guó)家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保，更不能被所謂的"高返還"所引誘，只求小利而上假代理人的當(dāng)。
核對(duì)保單
辦理完保險(xiǎn)手續(xù)拿到保單正本后，要及時(shí)核對(duì)保單上所列項(xiàng)目如車牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等，如有錯(cuò)漏，要立即提出更正。
隨身攜帶保險(xiǎn)卡
保險(xiǎn)卡應(yīng)隨車攜帶，如果發(fā)生事故，要立即通知保險(xiǎn)公司并向交通管理部門(mén)報(bào)案。
提前續(xù)保
記住保險(xiǎn)的截止日期，提前辦理續(xù)保。
注意莫生"騙賠"伎倆
有極少數(shù)人，總想把保險(xiǎn)當(dāng)成發(fā)財(cái)?shù)慕輳?，如有的先出險(xiǎn)后投保，有的人為地制造出險(xiǎn)事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問(wèn)題上，千萬(wàn)不要耍小"聰明"。
車險(xiǎn)中對(duì)第三方的界定
保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任中有這樣一條規(guī)定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失”，汽車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員是不算在第三方范圍內(nèi)的。汽車保險(xiǎn)條款規(guī)定是為了防范被保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)金而對(duì)家庭成員進(jìn)行故意傷害。
車險(xiǎn)中的酒駕行為
今年3月1日起，逐步實(shí)行酒后駕駛與機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)制度以來(lái)，截至目前，已有北京、內(nèi)蒙古、上海、福建、河南、湖北、安徽、廣西、海南、四川、甘肅、青海等12個(gè)?。▍^(qū)、市）實(shí)行這一制度。8月1日起，遼寧省也將實(shí)行酒后駕車違法行為與交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)制度。至此，交強(qiáng)險(xiǎn)酒駕掛鉤制度在全國(guó)范圍全面鋪開(kāi)。
具體的浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)是：上年（指上一個(gè)保單年度）每發(fā)生一次飲酒后駕駛交通違法行為且尚未處理的，被駕駛機(jī)動(dòng)車次年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%；上年每發(fā)生一次飲酒后駕駛交通違法行為且已處理完畢的，被駕駛機(jī)動(dòng)車次年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上浮10%。上年每發(fā)生一次醉酒后駕駛交通違法行為且尚未處理的，被駕駛機(jī)動(dòng)車次年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上浮30%；上年每發(fā)生一次醉酒后駕駛交通違法行為且已處理完畢的，被駕駛機(jī)動(dòng)車次年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上浮25%。
對(duì)于主動(dòng)接受酒后駕車處罰的，其交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率將調(diào)低5％左右；對(duì)于不主動(dòng)并且超過(guò)年度保險(xiǎn)接受處理的，其交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率將以頂額的費(fèi)率收?。粚?duì)于沒(méi)有酒后駕車行為的，其交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率維持不變。
交強(qiáng)險(xiǎn)是否可以打折？
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作為國(guó)內(nèi)首個(gè)強(qiáng)制性投保的險(xiǎn)種，首次投保交強(qiáng)險(xiǎn)的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)打折一說(shuō)是不存在的。但如果車主過(guò)往駕駛記錄良好，在續(xù)保的時(shí)候倒是會(huì)獲得一定的費(fèi)率優(yōu)惠，反之則將承擔(dān)費(fèi)率上浮的“懲罰”。
對(duì)于普通6座以下私家車，交強(qiáng)險(xiǎn)每年的基準(zhǔn)保費(fèi)支出為950元，最高保障限額為12.2萬(wàn)元。交強(qiáng)險(xiǎn)可隨商業(yè)險(xiǎn)一并繳納，在發(fā)生相關(guān)理賠事故時(shí)，先由交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行賠付，不夠的話再由商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)充。
為了體現(xiàn)的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的原則，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制度，其最終保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A)。如上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，費(fèi)率10%；上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，費(fèi)率下浮20%；上三個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，費(fèi)率下浮30%。這就是交強(qiáng)險(xiǎn)打折一說(shuō)的來(lái)源，當(dāng)然要看車主上一個(gè)保險(xiǎn)年度的表現(xiàn)了。
與交強(qiáng)險(xiǎn)打折相對(duì)應(yīng)的是商業(yè)險(xiǎn)打折，相比較前者的嚴(yán)格規(guī)定，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率體現(xiàn)出了更大的靈活性。首先在初次投保時(shí)，各家保險(xiǎn)公司會(huì)為車主提供一定的優(yōu)惠費(fèi)率，而這跟車主的駕駛記錄優(yōu)劣無(wú)關(guān)。如某保險(xiǎn)公司提出的優(yōu)惠措施為“私家車商業(yè)險(xiǎn)多省15%，部分地區(qū)最多還能再打7折”，是目前市場(chǎng)上優(yōu)惠幅度較大的投保渠道，這是由于通過(guò)平安官網(wǎng)的直銷平臺(tái)，一方面節(jié)省了人工成本和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本，另一方面也把原本用以支付代理渠道的傭金節(jié)省下來(lái)，從而有了更大的讓利空間。而在續(xù)保時(shí)，商業(yè)險(xiǎn)同樣遵循“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的原則，如果車主表現(xiàn)良好，將會(huì)因此獲得交強(qiáng)險(xiǎn)打折和商業(yè)險(xiǎn)打折的雙重優(yōu)惠。
目前，交強(qiáng)險(xiǎn)打折一說(shuō)還只體現(xiàn)在續(xù)保時(shí)可能獲得的優(yōu)惠。但近日有媒體報(bào)道說(shuō)，保監(jiān)會(huì)已于近期批準(zhǔn)江蘇保監(jiān)局提交的在該省實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)差別費(fèi)率試點(diǎn)的申請(qǐng)，或許不久的將來(lái)各地會(huì)出臺(tái)更靈活的打折措施。
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